近年来,党中心、国务院高度重视普惠金融事情,将普惠金融发展上升为国家计策,出台了《推进普惠金融发展方案》,哀求到2020年,建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融做事和保障体系,有效提高金融做事的覆盖率、可得性和满意度。银保监会发布了普惠金融白皮书,明确了普惠金融发展的基本思路、方法和推进方法,并指出数字普惠金融引领是普惠金融可持续发展的主要出路。
山东省委省政府相继发布了《山东省公民政府关于推进普惠金融发展的履行见地》《山东省当代金融家当发展方案》等一系列政策和方法,哀求金融机构借助数据信息技能,降落普惠金融的信息、经营和管理本钱,实现商业可持续发展。
山东农商银行负责贯彻落实党中心、国务院普惠金融精神,按照省委省政府推进普惠金融发展的干系哀求,坚守做事“三农”和实体经济的经营宗旨,牢牢把握面向“三农”、面向小微企业、面向社区家庭的市场定位,积极履行社会任务,持续推动普惠金融发展。

普惠金融做事工具具有分布广、规模小、户数多等特点,发展普惠金融业务要面对风险大、本钱高、收益低三大难题,而金融科技的涌现为普惠金融的发展带来了新的契机。近年来,山东农商银行不断加大科技投入,加快科技创新,积极利用大数据、云打算、人工智能等信息技能手段,持续提高金融做事的电子化、网络化和自动化水平,着力构建了技能前辈、运行高效、线上线下领悟发展的金融科技支撑体系,有力地推动了普惠金融在齐鲁大地落地生根、着花结果。
目前,全省农商银行客户数11151万户,手机银行、网上银行用户达到1268万户;涉农贷款余额7550.7亿元,占各项贷款57.87%;普惠型涉农贷款增速13.03%,高于各项贷款增速1.54个百分点;小微企业贷款余额5839亿元,占各项贷款44.8%;普惠型小微企业贷款增速16.6%,高于各项贷款增速5.11个百分点。金融做事覆盖面大幅提升同时,基于手机银行、网上银行、微信银行、客服中央的线上金融产品和做事内容不断丰富,努力为客户打造指尖上的普惠金融,使“网络可达、做事可达”成为现实,真正打通金融做事“末了一公里”。
为推动普惠金融、实现便捷获贷,2018年1月份,山东农商银行基于互联网和大数据技能,创新推出了“信e贷”业务,客户经理线下采集客户信息,客户通过手机银行线上自助签约放款,打破了传统物理网点韶光、空间的限定,带给客户方便快捷的操作体验,迈出了信贷做事由传统线下做事模式向线上化、数字化、智能化转型的第一步。“信e贷”一经推出就受到广大客户的同等认可,截至11月末,累计发放“信e贷”63万户,金额554亿元,为三农、个体工商户、小微企业融资供应了便利,用金融科技将“便捷得到信贷”落到实处,成为全省农商银行践行普惠金融、助力村落庄振兴的有力武器。
2019年,山东农商银行进一步强化产品创新,在“信e贷”的根本上,研发推出了“信e快贷”办贷模式。通过对接行内外数据,由系统自动采集客户信息,向客户供应全流程线上自助办贷做事,实现了“秒批秒贷、零人工干预”,大大提高了办贷效率,降落了交易本钱,提升了用户体验。“信e快贷”模式的推出,填补了农商银行线上业务的空缺,构建了包括线下、线上线下相结合以及线上业务的多层次全方位的信贷做事体系。“信e快贷”模式有以下三个显著特点:
(一)覆盖面广。通过挖掘行内客户信息,对接外部政府部门数据,能够迅速扩大农商银行客户覆盖面,让广大城乡居民都能得到便捷的信贷做事。目前已通过对接省“银税互动平台”能够获取全省所有小微企业和个体工商户的纳税数据,为诚信纳税人供应信贷支持;部分地市对接了当地的社保、公积金等数据,覆盖了当地绝大部分城乡居民。
(二)办贷速率快。客户在办贷过程中不须要供应任何纸质资料,完备由客户通过手机银行自助进行贷款申请、条约签订、贷款发放,依托后台系统自动实现客户信息获取、大数据风控和智能授信审批,真正实现“秒批秒贷”,极大地提高了办贷效率,提升了客户办贷体验,落实了省政府“一次办好”的做事宗旨,有效办理了“融资难”的问题。
(三)零人工干预。全体办贷流程从贷款申请、条约签订、贷款发放以及贷款归还完备由客户通过电子渠道自助完成,无需客户经理参与,真正实现了信贷业务全流程线上办理,且“一次授信、循环利用”。同时,“信e快贷”的批量化营销和自动化审批功能,大幅提升了农商银行信贷事情效率,降落了运营本钱,有效办理了“融资贵”的问题。
本次推出“税e贷”、“商e贷”“薪e贷”,便是通过“信e快贷”模式,创新研发的三款全线上贷款产品,以数字化营销代替传统人工获客,以大数据、人工智能等前辈信息技能形成有效的智能风控,办理了传统金融做事的难点与痛点。
本次发布的“税e贷”产品,是通过对接省“银税互动平台”,获取客户纳税信息,向诚信纳税的小微企业法定代表人和个体工商户卖力人发放的用于生产经营的线上信用贷款。“税e贷”的推出,高度契合省委省政府“银税互动”事情,构建起“互联网+税务+银行”的全新做事模式,通过将银税互助由线下搬到线上,实现贷款从申请、评级授信、审批到放款的线上一站式办理,以“纳税信用”换取“银行信用”,让企业和个体工商户真正享受到全线上、免包管的自助贷款做事,进一步提升诚信纳税人融资可得到性、便捷性和做事效率,知足小微企业“短、频、急”的融资需求,为支持小微企业发展注入新活力。
“税e贷”具备以下四个显著特点:
一是做事工具更加精准。“税e贷”通过对接“银税互动平台”,将所有依法纳税的小微企业和个体工商户均纳入融资做事范围。
二因此税授信、方便快捷。“税e贷”以小微企业和个体工商户纳税情形为紧张授信依据,客户不须要供应业务执照、财务报表、纳税证明等资料,也不用来回业务网点,只须要通过手机银行授权农商银行查询纳税信息和征信信息,系统就会自动获取客户的纳税信息、征信信息以及其他行内外信息,并通过风控模型对客户信息进行剖析评判,完成自动化授信审批,客户直接通过手机银行即可完成贷款发放。
三是免包管、纯信用。办理“税e贷”不须要供应任何担保人和抵质押物,只须要凭借个人信用、纳税信用就可以办理。
四是本钱低、无用度。“税e贷”除了正常缴纳贷款利息外,不须要支付任何其他用度。贷款利率也将根据客户的纳税信用和个人信用差别定价,对付信用良好的客户,贷款利率更加优惠。
与此同时,为了向农商银行存量优质客户供应更加方便、快捷的融资做事,还推出了“商e贷”和“薪e贷”。
“商e贷”是针对农商银行聚合支付商户研发的一款信贷产品。聚合支付是山东屯子商业银行推出的一款线上支付产品,消费者利用微信、支付宝等扫描我行聚合支付二维码,即可实现快捷支付。“商e贷”紧张依托商户的聚合支付收单流水,给予一定的授信额度。“薪e贷”是针对农商银行代发人为客户研发的一款信贷产品,只要客户在我行具有稳定的代发人为记录,就可以申请办理“薪e贷”。
这两款产品除了具备“全线上、速率快、零人工干预”的特点外,还具有“门槛低、免包管、用场广”的特点。
(一)门槛低。只要客户是我们的聚合支付商户和代发人为客户,且有一年以上的支付交易流水和代发人为流水就可以通过手机银行申请“商e贷”、“薪e贷”。
(二)免包管。“商e贷”、“薪e贷”为信用贷款,不须要供应任何包管、抵质押,有效办理包管难的问题。
(三)用场广。“薪e贷”用于客户综合消费,包括:房屋装修、教诲、医疗、旅游支出,购买非营运车辆、家具、大宗家电、耐用消费品等。“商e贷”既可以用于商户生产经营,也可用于综合性消费需求。
下一步,山东农商银行将按照党和政府的决策支配,连续秉承普惠金融理念,加强与各级政府部门、第三方数据平台互助,通过系统对接、信息共享,进一步畅通数据获取渠道、丰富数据内容,依托“信e快贷”模式,优化业务流程,提升客户体验,加快各种特色贷款产品研发,持续加强全省农商银行普惠金融做事能力,为广大公民群众供应“安全、便捷、创新、高效”的金融做事。
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