投保康健保险，投保人须要就被保人的康健状况对保险公司在问卷中提出的问题进行如实奉告。这一点，商业保险的低级玩家都该当知道。
为什么要这样做呢？
首先，这是保险公司对保险标的进行风险评估的一种办法。《保险法》第十六条规定：订立保险条约，保险人就保险标的或者被保险人的有关情形提出讯问的，投保人应该如实奉告。投保人故意或者因重大过失落未履行前款规定的如实奉告责任，足以影响保险人决定是否赞许承保或者提高保险费率的，保险人有权解除条约。以是，我们看到了，这种风险评估办法在法律上已被赋权；当然了，也表示了社会的公正性——毕竟，若一个康健的人和一个已经身患重疾的人以同样的条件被保险公司承保的话，一定是有失落公允的。
其次，不如实奉告可能会导致终极的保险事件无法得到理赔。这一点，在任何一本保险条约中都会以条款的形式进行了明确解释与约定。事实上，大部分的拒赔案例都与投保人未履行如实奉告责任有关。
那么问题来了？如何才能合理、合规、高效地应答保险公司的康健调查问卷，做到充分履行如实奉告责任呢？接下来，我们来聊一聊！
两个原则
力求达到充分履行如实奉告责任与得到公正、公道承保结论的完美统一，是任何一位投保人参与保险公司康健问卷调查的终极目的。但如何精准地拿捏这个度，须要遵照以下两个原则：
应答问卷时，要依据自己在正规医疗机构的明确诊断或描述
这句话有两个关键点——正规医疗机构和明确诊断。举个例子，你在投保一份医疗保险时，问卷中明确讯问到关于胆囊炎的病史。而你过去在跟一位有过医学专业背景的朋友闲聊时，通过向其诉说自己的身体不适，被其口头“诊断”为胆囊炎。这种情形，当然不能成为自己曾患有胆囊炎的依据；其余，自己在家里用血压计、血糖仪自测的数据也不能成为应答问卷的依据。这里所说的正规医疗机构包括非营利性公立医院、依法成立的民营医院、民营体检机构以及各地市疾病预防掌握中央等机构。
所谓的明确诊断指的是：进行了一系列的检讨、考验手段（比如心电图、内镜、超声、病理检讨、血液、尿液检讨等），并通过对检讨考验结果的比拟剖析所得到的关于某项疾病（如萎缩性胃炎、糖尿病）或非常症状（如窦性心律不齐、血小板非常减少）的明确提示。例如我们在体检机构通过体检所得到的体检报告、或者我们在医院通过在门诊处登记，接管检讨后所得到的诊断结论。
其余，为何要依据“明确”诊断结论呢？由于有些诊断并不明确。比如，我们常见到的，在诊断报告中利用到的“疑似”、“待排”、或者直接在诊断结论后面加一个问号。在应答问卷时，这种“似是而非”的诊断结论可不作为依据。但有一种情形除外，那便是问卷讯问的说话是这样的：“您是否曾经患有或被疑惑患有……”；很显然，这种情形下，即便没有被明确下诊断结论，只要问卷提及，也是须要进行奉告的。比如泰康在线的某款医疗保险的问卷：
无论医疗保险还是重疾险，险些无一例外地会在问卷中讯问到被保人是否曾有过列明的症状，比如反复晕厥、便血、不明缘故原由体重低落、血尿、反复发热等。在应答这种问题时，建议依据门诊病历、住院病历中的记录来回答。关于门诊病历，这里想额外多说一句：只要在医院门诊登记看病，就一定会产生门诊病历，而且会全部存入医院的医疗CRM系统中。年夜夫会在门诊病历中记录患者的主诉、现病史、既往史、检讨手段、初步诊断及处理见地。
综上所述，你会知道为何在投保前去体检是一种多么萌蠢的做法了。由于这种做法极有可能会让自己在接下来的投保过程中，失落去更多选择投保方案的主动权。
问则回答，不问则不答
这条原则的依据大概有两方面。第一方面是《保险法》中第十六条：订立保险条约，保险人就保险标的或者被保险人的有关情形提出讯问的，投保人应该如实奉告。；第二方面是《保险法法律阐明二》（最高公民法院关于适用《中华公民共和国保险法》多少问题的阐明(二)）中的第六条：投保人的奉告责任限于保险人讯问的范围和内容。
详细怎么操作呢，我还是举例解释吧。
1、比如问卷问到了最近两年之内的检讨非常，那么非两年之内的检讨非常就不在此条问询的奉告范围之内。在这里须要把稳，什么是“检讨非常”？检讨结果只要不在参考值范围内，或者检讨报告中产生了明显的非常描述，就属于非常。
2、问卷问到了近两年内的检讨非常，并在后面列举了检讨或诊断办法，如超声、内镜、血液、尿液、病理检讨……除了第一条所解释的韶光范围之外，要严格针对其列明的检讨办法去奉告。它没提到的检讨办法，即便我们有过，在这条讯问中也是可以不奉告的。比如我心电图有非常，它没提到，须要奉告吗？答案肯定是不须要—至少在这条讯问中不须要。
3、问卷问到了近2年内的检讨非常、列举了检讨办法并强调“且被年夜夫建议复查或进一步检讨”。以是，即便的确是用其所列举的检讨办法检讨出来的非常情形，且韶光也在2年之内，但年夜夫并没有给出建议复查或进一步检讨的建议，也是不须要奉告的。比如以下讯问办法：
4、如，问到“是否曾有过未明确诊断为良性的息肉、囊肿、肿块、结节、赘生物”。对付这种问法，只要已经通过病理检讨诊断为良性，就可以不予奉告。
通过以上几个例子，我们或许更随意马虎理解：所谓问就答，不问的可不回答，便是须要读懂问卷表达讯问的内在措辞逻辑，依据自己的真实情形有针对性地精准应答。
几点把稳事变
把稳问卷讯问时所利用的说话
问卷用笔墨所表达，以是理解问卷时，就必须要把稳说话，也便是其讯问的表达办法。毕竟，问卷内容及投保人回答的问卷轨迹和过程均会被记录下来成为保险条约的一部分。
比如，问卷问到：“您是否曾经患有以下疾病或涌现过以下症状……？”回答这个问题时，要特殊把稳“曾经”二字。有一种情形很范例，便是曾经被检讨出患有某种疾病或某种非常状态（比如肝功能非常），但经由一系列颐养治疗后，新近的检讨显示是正常的。但即便是这样，就由于问卷问的是“曾经”过往的情形，以是也必须要奉告。
比如问到“重度脂肪肝”，那么对付体检报告或超声诊断报告中描述为“轻度或中度脂肪肝”的情形，是不涉及到奉告的；
类似于肝囊肿、肾囊肿、卵巢囊肿、腱鞘囊肿、乳腺囊肿等在诊断报告中明确提及“囊肿”二字的，或者脂肪瘤、钙化上皮瘤等体表瘤体均属于问卷中所问到的“囊肿或肿物”的既往史的范畴；
要把稳问卷的每一个问题都是相互独立的
符合某一条康健讯问的病史或非常情形，不代表符合其它讯问项目。例如，被保人最近一次心电图检讨非常距今3年，以是对付2年内的心电图检讨非常可以不奉告。但是若其它讯问项目点名提及了心电图非常或者心率不齐、心律失落常等情形，也是须要有针对性地奉告的。多啰嗦一句：心动过速或过缓均属于心律不齐的范畴；或者2年前经肾脏超声创造肾结石，那么我们还须要把稳问卷后面有没有问询泌尿系统结石、肾脏疾病等情形……
关于智能核保
智能核保可以看做是康健险产品的康健问卷二级表达。它是留给不符合问卷讯问，在问卷末端须要回答“部分为是”的投保人利用的。以是，如果符合全部讯问项目，即便闲得无聊打开智能核保菜单后，赫然创造这部分罗列出了有关被保人某项病史或非常的情形，那也是可以不用理会的。
其余，投保人应答智能核保系统针对要核保的疾病提出的问题，其全体轨迹会记录到保险条约中。以是，投保人参与智能核保时也须要履行如实奉告责任。
在参与智能核保时须要把稳两个问题：
1、说话，对，还是说话：要把稳人家问的是“或”还是“且”，是“全部知足”还是“至少N项知足”，是“任意”还是“部分”……
2、如果问到近半年（或其它期限内）某一项检讨指标是否正常或在列举数值范围之内，这种情形下就要看自己是否有符合问卷讯问期限内的检讨报告，如果有，那就须要按照报告中的结果去应答。如果没有，建议去检讨，且只针对其讯问的指标去检讨，切勿多此一举！
3、当创造自己须要核保的病史或非常在智能核保模块中无法找到时（常见的比如血常规、尿常规的某项非常；遗传或先天性疾病等），那就须要人工核保了。
有些问题，在有些情形下，可以不必理会
一、用明显的概括性词语进行讯问的，可以不必理会。依据便是：《最高公民法院关于适用<中华公民共和国保险法>多少问题的法律阐明（二）》第六条：“……保险人以投保人违反了对投保单讯问表中所列概括性条款的如实奉告责任为由要求解除条约的，公民法院不予支持。但该概括性条款有详细内容的除外。
什么是概括性条款呢？我们还是来举例解释。比如，问卷问到：“您是否患有或曾患有肝炎病毒传染或携带、肝硬化、重症肝炎、胰腺炎、萎缩性胃炎、胃或十二指肠溃疡、溃疡性结肠炎、克隆氏病或其他上述未提及的消化系统疾病"。对付这条讯问，我们就回答其列明的几项详细的疾病即可，末了“上述未提及到的消化系统疾病”可以忽略，由于这属于概括性讯问。
不过，就目前而言，各家保险公司康健险产品的问卷还是相对严谨的。含概括性讯问的情形会越来越少。
二、讯问详细吸烟或饮酒程度，并以均匀每天或每月的吸烟量（单位:支）、饮酒量（ml）为标准进行讯问的——也可以不予理会。例如以下问卷：
为什么可以不予理会？由于这个问题永久只有两种答案：1，绝对没它说的那么多；2、我也记不起来了。
住院病历的信息量很大，也很丰富
问各位一个问题，假设被保人2年前曾由于阑尾炎手术住院。在投保时，问卷问到了近2年内的住院史，并且在问卷的其它部分均没有提及到阑尾炎。叨教TA是否须要奉告？
病历是医务职员对患者疾病的发生、发展、转归，进行检讨、诊断、治疗等医疗活动过程的记录。也是对采集到的资料加以归纳、整理、综合剖析，按规定的格式和哀求书写的患者医疗康健档案，更是保险公司核保与核赔的主要依据。由于一种疾病入院，但在入院后创造多种疾病的情形比比皆是。以是上面那个问题，精确的操作方法该当是先调阅这次病史的完全病历，看一看病历中还有没有其它附加诊断，如果有，看看问卷中有没有提及到，若提及了，也是须要奉告的。比如下面这个病历：出院紧张诊断为右侧椎动脉起始段重度狭窄，但其它诊断包含了“慢性萎缩性胃炎”在内的多项疾病。
医保卡外借情形的奉告办法
目前，没有任何一家保险公司会在问卷中讯问被保人医保卡是否曾借给他人利用的情形。因此，医保卡外借这件事本身，无需进行奉告——既然没问，为何奉告呢？
医保卡外借奉告的核心是要看外借行为是否产生了被保人名下的诊断。没有产生诊断就不须要奉告。一样平常情形下，如果在医保定点药房给他人拿药不会产生诊断记录；在医院门诊药房纯挚的支付行为也不会产生诊断。但是，如果被保人用自己的医保卡替他人登记，接管了医疗咨询做事，并通过处方笺拿药。这种情形一定会产生被保人名下的门诊病历。如果投保的话，建议以病历中所描述的诊断为依据进行奉告。
结 语
总之，应答康健调查问卷，态度上要胆大心细，既不可矫枉过正，也不可自欺欺人，怀有侥幸。无论是自己应答还是在保险从业职员的辅导下应答，都要坚持一个总原则，即：力求达到充分履行如实奉告责任与得到公正、公道承保结论的完美统一。原则一定要恪守，权利也要守卫。
