数字泉币若何影响庶平易近生活

光明日报 温源

“十四五”方案建议提出，“稳妥推进数字货币研发”。
数字经济是环球经济增长日益主要的驱动力。
2014年央行启动对法天命字货币研究，如今数字货币试点测试正一步步走进人们的生活。

深圳市民谢师长西席日前收到短信关照，奉告其“中签”试点的数字货币红包，通过下载“数字公民币”App，并完成相应操作步骤，就可以凭手机里的200元数字公民币在罗湖区指定的3389家商户消费。

可以预见，数字货币必将高效地知足"大众年夜众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高支付的便捷性、安全性，助推我国数字经济加快发展。

浙江杭州西湖区居民在果蔬店用手机支付买菜。
新华社发

深圳“尝鲜”，数字货币渐行渐近

【案例】

10月，深圳市政府联合央行开展数字公民币（央行数字货币）红包试点，深圳市罗湖区政府出资1000万元，以抽签的形式，面向5万名市民发放数字公民币。
首次亮相的数字公民币面值为200元，设计上与纸钞相似，上方旁边两处印有“国徽”和“中国公民银行”的图样。

根据之前的设置，数字公民币利用期限截至10月18日24时，过时未利用的红包将被收回。
数据显示，截至10月18日24时，有4.76万人领取了数字公民币红包，支付业务量达6万多笔，支付金额876.42万元。
继深圳近5万用户和3000余家商户“尝鲜”后，数字公民币无疑未来将在更大范围内走进人们生活。

据利用数字货币的消费者透露，利用数字货币支付消费与利用支付宝、微信差不多，只需在手机屏幕上把支付二维码展示给商家，用专门的POS机扫一下就能付款，非常快速便捷。
目前来看，消费者可通过绑定的银行卡完成存款与数字公民币的兑换，实现向数字公民币App里转款充值。
据悉，数字公民币的支付更加具有原谅性。
通过手机中的近场通信功能，用户在网络离线状态下，也能让手机与POS机实现正常交易。

数字公民币是由中国公民银行发行的数字形式的法定货币。
由指定运营机构参与运营并向公众年夜众兑换，以广义账户体系为根本，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，具有代价特色和法偿性，支持可控匿名。

“数字货币可谓是金融科技皇冠上的明珠，是数字经济进入下半场的标志。
2019年我国数字经济已经占到国民经济生产总值的36%以上，数字货币推出的机遇基本成熟，全面推广数字货币将大大提速我国全体数字经济的发展。
”中心财经大学金融法研究所所长、中国互联网金融创新研究院院长黄震表示，数字货币的技能开拓与运用处景已经日趋成熟和遍及。
数字货币红包在深圳的成功试水，证明我国目前已经初步具备推出数字货币的金融根本举动步伐条件和用户认知根本。

据理解，深圳市民对用数字公民币消费的接管度较高。
“这次试点的事情还是比较顺利的，利用红包支付的比例较高，"大众年夜众的激情亲切超出了我们当时的预期。
这也是常规化的一次测试，并不是一个完备公开的测试，比较高兴能看到这样高的激情亲切。
”中国公民银行数字货币研究所所长穆长春日前在2020金融街论坛年会上谈及深圳数字公民币试点情形时表示。

数字公民币并不会形成对纸钞和硬币的替代，后者仍将正常利用。
穆长春表示，数字公民币的发行不靠行政逼迫来实现，而将以市场化的办法来进行，根据老百姓的须要来利用，“在可预见的将来，数字公民币和纸钞将长期并存”。

也便是说，和现金一样，未来既要面向"大众年夜众供应广泛的数字公民币做事，也要担保所有公众年夜众都可以方便地得到和利用数字货币。
穆长春指出，在数字公民币发行过程中，一方面所有的商业银行该当参与到流利做事中；另一方面，也要担保为包括穷苦地区和数字弱势群体在内的所有老百姓，供应普惠性的、利用方便的数字化央行货币，避免数字鸿沟和金融排斥。
“我们也一贯在研发适宜老年人和排斥利用智能终端这部分群体利用的数字公民币产品。
”他说。

消费者在上海一家阛阓的消费券做事台前排队办理业务。
新华社发

无形的“钱”，一种更安全更普惠的选择

【话题】

数字货币，因其与人们的生活息息相关，以是它的利用办法和安全也备受人们关注。
对"大众年夜众来说，他们最大的疑问可能是“为什么要选择数字货币？”“数字货币与支付宝、微信支付等有啥差异？”

北京大学国家发展研究院副院长黄益平认为，选择数字公民币，法偿性、零本钱可能是答案。
事实上，在人们常日利用的移动支付工具中，一样平常都会面临一些本钱，比如提现、跨行转账等，而用央行数字货币的交易都是零本钱。

穆长春表示，作为公共产品，数字公民币不计付利息，具有非营利性，追求的是社会效率和福利的最大化。
中国公民银行建立免费的数字公民币代价转移体系和金融根本举动步伐，不向发行层收取流利用度，商业银行也不向客户收取数字公民币的兑出和兑回的做事费。
在黄益平看来，央行数字货币另一个突出特点是具有法偿性，只要有密码就可以兑换公民币，不会由于企业或者银行倒闭就影响兑付。

“由于法偿性、可靠、零本钱，对很多消费者而言是有吸引力的。
比如央行数字货币可能会成为一种人为发放的选择。
”黄益平认为，央行数字货币的推出还可以大大提高支付系统乃至金融运行的效率，改进货币政策调节的有效性，对货币政策的直达性产生正向影响。
比如对办理小微企业融资难、融资贵的问题，可能有更直接的办理方法，减少中介环节的损耗。

值得一提的是，M0、M1、M2是用来反响货币供应量的主要指标。
M0是流利的现金；M1是狭义货币，包括M0+企业活期存款；M2是广义货币，包括M1+其他存款、担保金等。
根据干系设计，央行发行的数字货币看重替代M0，目的是顺应"大众年夜众对小额高频支付业务的需求，同时还能有效戒备数字货币被用于洗钱和胆怯主义融资等风险。

市场上更多谈论的是数字公民币与微信、支付宝的关系和差异。
穆长春表示，两者根本上并不是同一个维度上的东西。
微信、支付宝是“钱包”，而数字公民币是里面装的“钱”。
未来微信、支付宝里面用来支付的内容增加了数字公民币的选项。
因此，未来老百姓利用微信、支付宝支付不仅可以选择商业银行存款货币，也可以选择数字公民币。

市场上对付数字货币账户是否和手机号绑定普遍存在误解。
穆长春阐明称，数字货币账户并不是和手机号绑定，只是利用手机号进行数字公民币钱包开立。
如果没有这个载体，没有办法发回验证码，但这是用作认证的必要信息，并不是和手机号进行绑定的观点。
他强调，数字公民币因此广义账户体系为根本的，只要能够成为唯一身份的标识，都可以开立数字钱包。
今后也会涌现以其他认证形式（唯一身份标识）开立的数字钱包。

穆长春表示，数字公民币应坚持中央化管理，掩护法定货币地位和货币发行权。
个中心化管理能够实现支付即结算，可以提高商户资金的周转率和支付体系效率，冲破零售的支付壁垒和市场分割，改进货币政策传导。
同时，有利于抵御加密资产和环球性稳定币的侵蚀，防止货币发行权旁落，掩护金融稳定。

据悉，河北雄安新区、海南均表示将探索央行数字货币的跨境支付运用。
更加便利的支付系统也有助于实现普惠金融，让更多人享受到当代金融做事带来的便利。
中国公民银行副行长范一飞表示，支付家当估量将迎来下一个黄金十年的跨加倍展。
在数字化推动下，支付家当深入践行绿色发展理念，支付做事电子化全面遍及，做事便捷性全面提升，多维度业务数据全面丰富，伴随而来的是业务流程的完善，风险掌握的优化，市场拓展的精准以及社会本钱降落，公民福祉提升。

防控风险，助力数字经济加快发展

【声音】

在日前由匈牙利央行主理的第二届布达佩斯欧亚论坛上，博鳌亚洲论坛副理事长周小川表示，数字经济在各国经济占比不断加大，数字货币成为主要议题。
中国在数字货币研发方面走在世界前列。

“数字公民币是金融供给侧构造性改革的主要内容，旨在为数字经济发展供应通用性的根本。
”范一飞指出，当前支付做事数字化多面着花，在数字货币、数字化开户、数字票据、数字银行卡、基于区块链的跨境汇款、数字化网点等方面均有所“斩获”。

数字支付的兴起源于数字经济，而今数字支付又进一步推动和反哺数字经济的发展。
网联清算有限公司总裁董俊峰表示，支付做事某种意义上已经超越了支付本身，成为数字经济矩阵当中不可或缺的组件与一个有机的模块，明显加快了商品运转、流利的速率，助力社会运作，引发活力。

黄震认为，我国数字货币的全面推出还面临几个重大寻衅，尚需办理五方面紧张问题：一是须要及时修正干系法律法规，让我国的主权数字货币真正成为法天命字货币并具有法偿性，从而具有进一步推广的法理根本。
二是我国金融根本举动步伐要全面适应数字货币的运行，金融机构的数字化还要进一步加速。
三是我国干系的实体家当数字化要跟上数字货币推进的速率，从而更好发挥金融支持实体经济、赋能实体经济发展的浸染。
四要做好金融消费者的金融教诲和权柄保护，确保所有的金融用户能够理解和利用数字货币。
五要夯实金融安全网的培植，确保金融体系安全运行，真正能够让公众年夜众放心利用数字货币，特殊是互联网个人信息和隐私的保护，还须要全面加强制度培植。

当前，移动支付已成为系统主要性金融根本举动步伐，一旦涌现风险，比如财务风险或操作风险，都会对老百姓的生活产生巨大影响，威胁到金融稳定。

据穆长春透露，目前已经创造市场上涌现了假冒的数字公民币钱包。
“要统筹管理数字公民币钱包，统一数字公民币认知体系，有效降落防伪本钱。
按照双层运营原则，采取共建、共享办法由央行和指定运营机构共同开拓钱包生态平台，同时要实现各自的视觉识别和特色功能。
”穆长春说。

范一飞认为，目前数字化浪潮对于落发当数字化转型提出更快要求，双循环新发展格局对于落发当数字化提出更高哀求，数据安全对于落发当数字化转型提出更严哀求，须要支付家当蹄疾步稳、加快推进，尽快抢占数字化发展更多制高点。
他强调，数字化发展过程中，保障数据安全至关主要。
要依据数据主要程度和发生安全事宜的影响范围，履行严格的数据分类分级管理，按照不同分类和等级履行不同程度的安全掌握。
建立支付家当数据生命周期安全管理和数据资产评估报告制度，节制数据开拓利用的详细隐患，对风险点及早履行干预。

链接

什么是法天命字货币？

法天命字货币，是由中心银行以数字办法发行的、有法定支付能力的货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。

中国公民银行推出的数字公民币名称为DCEP（DigitalCurrencyElectronicPayment），DC指的是数字货币，EP指的是电子支付，即数字货币和电子支付工具。

这次央行发行的数字货币看重替代M0（流利中的现金），在功能、属性上与纸币相同。

数字公民币与支付宝、微信支付有哪些差异？

支付宝、微信支付是“钱包”，而数字公民币是里面装的“钱”。
央行发行的数字公民币是法定货币，支付宝、微信支付只是一种支付办法，它们的效力不同。

央行数字公民币对应的是M0，是央行对货币持有者的无息负债，不须要通过银行账户即可实现代价转移。
支付宝、微信等移动支付工具，实质上仍基于银行账户，在货币性子上属于M1（M0+企业活期存款）。

数字货币与支付宝、微信等支付工具信用背书不同，央行数字公民币的背书主体是国家信用，支付宝、微信等支付工具的背书主体是互联网企业或商业银行。
（姚亚奇整理）

《光明日报》（ 2020年11月15日05版）

来源： 光明网-《光明日报》