一度偃旗息鼓的“恋爱保险”再次进入"大众年夜众视线。
日前，北京金融法院发布了一则范例案例，安心财险被判向消费者支付保险赔偿金9995元。
“恋爱保险”还是“对赌协议”？
2017年，多家保险公司都推出过一款奇葩的“恋爱保险”，恋人之间花几百元投保，与自己的心上人结婚后，就可以领取万元婚礼金。
有的保险公司赔付结婚礼金，有的赔付“1万多玫瑰”。
2017年情人节，安心财险一口气推出了3款“恋爱保险”，保费分别是99元、297元、495元，自购买之日起3年往后13年内的任意一天，购买人与指定心上人领取结婚证，即可领取结婚祝福金，祝福金分别为1999元、5997元和9995元。
说实话，当时安心财险这款产品还是相称受到年轻人欢迎，情人节一天仅仅通过支付宝平台就发卖了1万多单。
对付消费者来说，是给自己的爱情一份保障，但是对付保险公司来说，这便是一份买卖。
保险公司之以是敢推出这种保险，当然也不是傻子，赌的便是当今社会，年轻人之间恋爱的多，终极结婚的少。
以是，与其说是一份保险，不如说是一份“对赌协议”。
监管部门也很快创造“恋爱保险”存在要素不完备，未明确投保人、被保险人的定义及相应责任的问题，2018年初，就哀求包括安心财险在内的公司立即停滞发卖。
然而，随着合约生效满3年，现在开始进入理赔期，不少投保人在提交理赔资料后遭到拒赔。
“恋爱保险”不保险
裁判文书网多起干系法律讯断，法院在审理时，每每基于保险条约属于无效的主见，仅讯断保险公司退还保险费。
社交平台上同样吐槽投保“恋爱保险”却无法得到保险赔偿的投保人不在少数。
有网友晒出的资料显示，在理赔时，保险公司哀求供应详细的证明如结婚证、预备婚礼的发票、购买婚房的资料等。但纵然供应了干系资料，一部分投保人的理赔申请仍卡在“理赔审核”阶段，至今都没有得到理赔。
不过这次，在北京金融法院，安心财险碰着了“麻烦”。
安心财险被判支付结婚礼金
四川刘师长西席2018年3月花495元投保了安心财险的“恋爱保险”，按照约定，刘师长西席与当初指定的心上人结婚后，保险公司将赔付婚礼祝贺金9995元。
2022年12月，刘师长西席在领证结婚后向安心财险提交了理赔资料。
线上理赔记录显示，2023年1月10日，刘师长西席的申请已经“审核通过”，2月8日系统又更新为“已核赔”“已结案”，但是9995元礼金却一贯没有赔付到账。
因理赔款一贯未到账，2023年5月，刘师长西席向法院起诉哀求讯断安心财险支付其保险赔付金。
对此，安心财险称，恋爱是人与人之间的一种情绪关系，不属于《保险法》规定的人身保险或财产保险为保险标的范畴。原保监会也明确规定，“恋爱保险”无本色内容意义、存在炒作或者噱头性的保险产品是禁止开拓的，且已哀求该类产品下架、退出市场。安心财险认为，恋爱保险条约属于无效条约，仅赞许退还495元保费。
在诉讼要求被一审法院驳回后，刘师长西席上诉至北京金融法院。
2023年11月，北京金融法院作出终审判决，安心财险在本讯断生效之日起10日内给付刘师长西席保险赔偿金9995元。
北京金融法院的裁判情由是，涉案保险条约在监管部门备案为财产保险，其保险条款亦明确约定保障内容为预备婚礼的花费。因此，涉案保险条约的保险标的并非“恋爱关系”，而是因预备婚礼可能产生的与财产干系的利益，属于法律承认的合法利益。监管机构责令产品停滞利用，系在监管范畴内的评价，不一定产生条约无效的法律后果。处在恋爱关系中的任何一方，以购买保险产品的办法为未来双方缔结婚姻关系可能产生的开销预置经济保障，属于意思自治范畴，并不影响公共秩序，亦不对善良风尚构成危害。
因此，保险公司应该履行给付保险金的责任。
目前，刘师长西席已经得到了收到了9995元保险赔偿金，很多仍在维权中的投保人也重新看到了希望。
当年的噱头保险如何赔？
实在，当年除了“恋爱保险”，还有“熬夜险”、“彩票不中险”、“熊孩子惹祸险”、“扶老人被讹险”、“忘穿秋裤险”、“赏月险”……
五花八门的产品赚足了社会眼球。
后来，原保监会印发了《财产保险公司保险产品开拓指引》，规定不得开拓对保险标的不具有法律上承认合法利益、无本色内容意义、炒作观点的噱头性产品。
此后，这些噱头十足的保险产品逐渐退出市场。
对付这些噱头保险如何理赔也是一个难点。
北京金融法院就上述“恋爱保险”一案表示，这是一起社会关注度较高的保险轇轕案。经监管机构备案并在市场上公开发卖的保险产品的效力不仅承载着社会"大众年夜众对保险产品、保险机构、保险行业的相信利益，同时也承载着对监管权力的相信利益。对依法备案的保险产品的效力认定，要依法律规定严格审查，不能仅以保险功能发挥为标准，同时应充分考虑金融消费者基于干系保险产品的公开发卖产生的相信利益，以及条约无效衍生的后续影响。
北京金融法院强调，本案明确了对保险标的应该根据保险条约保障工具实质上的财产权利关系或人身短长关系进行认定，不应勾留于保险名称文义表面的裁判规则。保险条约是射幸条约，保险制度的基本事理决定保险条约所保障事变具有不愿定性，而非对特定时间段内发生特定事宜的勾引和限定；以购买保险产品的办法为未来缔结婚姻关系可能产生的开销预置经济保障是当事人对自身财产的处罚与方案，属于意思自治范畴，不应认定为违背公序良俗。
官司缠身的安心财险保费收入为0
本案中的主角安心财险，是海内少有的几家互联网保险公司之一，成立于2015年。
靠着给当年火热的米缸金融等P2P平台供应担保保险，安心财险保费迅速攀升，2019年保费一度达到了27.21亿。
2018年8月，米缸金融涌现大面积过时，安心财险也迅速跌落低谷，并屁滚尿流。
2021年保费收入3.73亿，同比低落78.78%。
从2020年四季度开始，安心财险已连续13个季度偿付能力为负值，根据今年一季度偿付能力报告，核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率均为-874.01%。
从2021年一季度起，安心财险风险信用等级已持续12个季度勾留在D级，也是财产险公司中唯一一家风险综合评级为D类的险企。
2020年3季度，安心财险收到银保监会下发的《监管函》，被哀求制订详细的整改方案。
偿付能力严重不敷也给安心财险带来诸多后遗症。
车险新业务早已被责令停息，短期康健险也无法经营。
2022年和2023年，安心财险保费收入竟然成了负值，今年一季度偿付能力报告显示，保费收入为0，投资收益率为0，综合投资收益率为0。
中国实行信息公开网显示，仅在2024年，安心财险就多达40余次被法院列为被实行人，被实行金额最高达1亿元。
一季度偿付能力报告则显示，多项重大诉讼涉案总金额高达6亿元。
2023年底，公司高管职员还有3个，如今只剩下徐林与马晓军两位，个中徐林一人身兼总经理助理、董事会秘书、投资卖力人数职，而总经理、合规卖力人、总精算师等职位仍空缺。
2023年四季度偿付能力报告显示，公司董监高年薪最高仅41万元，远低于行业均匀水平。
本文源自险联社
