怎么做B2B电商平台的大年夜额支付筹划？

B2B电商是企业之间的交易，消费者常日是企业。
而To C电商的消费者常日是个人。

2. 支付主体

消费者的差异决定了支付主体的差异，To B支付的支付主体是企业对公账户，To C支付的支付主体是个人***，也便是我们利用微信或者支付宝时绑定的个人***。

3. 业务特点

2B电商每每涉及大宗交易，其特点是：交易金额高，交易频率低。
而To C电商常日是个人消费者为了知足日常生活需求进行的商品购买，其特点是：交易金额小，交易频次高。

可以看出，To B支付与To C支付有明显的差异性，这决定了两者受到的政策监管侧重点有所差异，针对To B支付，央行有如下明文规定：

以上三条，违背第一条开展业务的的，罚单1000万起；违背第二条开展业务的罚单5000万起，情节严重的可深究刑事任务；违背第三条开展业务的，罚单3000万起，可吊销支付牌照。

基于以上监管政策的限定，使得原来在To C支付领域已经运用得很成熟的快捷支付、代扣收、银联支付都无法做事于To B支付领域。

二、B2B支付领域的痛点？1. 票税不符

造成票税不能合一的紧张缘故原由是资金流和票据流无法匹配，即实际资金往来的账号与条约交易实体必须同等。

有些B2B电商平台选择对接第三方支付平台，由于资金实际上经由了第三方平台的备付金账户，企业如果无法通过有效的凭据阐明清楚，在报税环节上可能有麻烦。

有以下三种情形能可能会导致票税不符问题：

ps:关于第三点，是笔者在对接第三方支付平台时亲自经历的一个坑，一样平常第三方支付平台会基于交易场景把底层接口封装成可以直接调用的支付产品。
但是有些支付产品背后的资金走向是所差异的。

举个栗子：当调用适用于线下门店场景的收款渠道用于电商平台的订单支付时，由于该收款渠道不哀求付款者开通资金账户，以是资金的走向无法表示出从买家到卖家。

2. 银行对网银在线支付的门槛不尽相同

当我们完成了支付渠道的对接，有一个极其影响用户体验的环节是始终把控在银行手中的。

那便是客户如何在银行开设网银在线支付功能的问题。

部分银行虽然支持通过企业网银进行在线设置，但是一样平常都须要通过客户经理进行勾引才能完成干系操作。
剩下的银行则须要客户专门去柜台开通第三方支付的功能。

但是，当你去到了银行后你会创造，连银行事情职员都不知道你想开通的到底是什么功能。
不同的银行叫法可能存在差异，比如第三方网络支付、B2B 支付、企业 B2B电商支付、商务支付交易所支付。
如此繁杂的流程，让客户一开始就对线上支付产生了抗拒生理。

三、如何实现大额支付方案？

结合央行的监管政策与B2B支付的痛点，B2B电商平台该当如何实现大额支付方案呢？下面将分别从支付渠道的选择、基于虚拟账户体系的支付模式、支付办法的选择与设计三个方面展开解释。

1. 支付渠道的选择

渠道一：B2B平台自建支付网关

平台与各家银行签订协议，让银行许可平台的客户在线进行电子支付时，跳转至相应银行的网银进行转账操作。

这种模式的弊端比较明显，首先电商平台须要分别对接市情上常见的银行，加上银行门槛哀求、会谈周期都比较长，因此总体本钱是比较高的。

而且如果电商平台自身的规模较小、资金量不大时，一样平常没有银行会投入韶光跟你互助。

总体来说，投入产出并不高，由于笔者没有这方面的对接履历，就不深入磋商了。

渠道二：接入合规第三方支付平台

这是大部分电商平台的最优选择，由于第三方支付平台的支付网关一样平常都接入了海内的主流银行，并且将银行的底层支付接口根据支付场景的须要包装成了一个个支付产品，减去了电商平台的对接本钱。

但是，B2B电商平台在选择第三方支付平台时，至少得综合考虑以下几个成分：

1）第三方支付平台对B端支付场景的理解程度

目前市情上的第三方支付平台可粗略分为To B型与To C型。

C端支付市场基本由微信与支付宝领先，因此许多第三方支付平台转而发力B端支付。

由于B2B电商平台涉及大宗交易，订单金额较大，以是微信、支付宝等C端型的支付平台并不是特殊好的选择。

B2B电商平台须要的更是一个能够知足企业间大额支付场景的第三方支付平台。
这些支付平台每每更能够针对B2B行业推出相应的办理方案，例如B端较为繁芜的支付场景，包括预支款、账期支付等需求。

以是你必须先仔细剖析你的电商平台业务模式以及各个支付场景的需求，在比较清楚自己须要什么的条件下，带着需求去剖析与选择得当的第三方支付平台。

2）第三支付平台是否能够办理票税不符的问题

这个可以从两个方面去理解：其一、深入理解第三方支付平台的账户体系，是否能够针对买卖双方开通虚拟账户，从而实现资金流从买家虚拟账户进入卖家虚拟账户。

其二、第三方支付平台能够就以上虚拟账户的资金流向提天生凭据并供在线开具银行电子回单（在线流水）的功能，从而为财务做账、报税供应在线流水证明。

3）出金环节的到账时效

一样平常情形下第三方支付平台仅能知足有条件的T0结算与大部分情形下都能支持的T1结算，这个涉及到第三方支付平台与银行的清算流程。

有些B端支付平台为了掌握资金风险，在出金环节采纳批量人工审核的形式。

相称于你在电商平台提交的提现申请，先由支付平台进行审核，然后再转接给网联清算机构，有时候会导致无法到账周期较长，对付企业来说影响比较大。

因此在接入第三方支付平台之前，对该平台的出金时效须要做详细理解。
并在设计前端界面时让客户有所感知，例如客户提现时有多少金额可以走T0通道，有多少金额只能走T1通道，估量什么时候到账。

4）第三方支付平台的手续费收取规则

B端支付平台一样平常都是按笔收取手续费，包括入金环节（常日是支付、充值）与出金环节（常日是提现）。
此外，有些第三方支付平台须要收取开通用度以及每年固定的掩护用度，这些都是须要理解的。

渠道三：接入银行存管系统

在过往的文章中笔者曾经先容电商平台如何规避“二清”问题，个中一种办法是接入银行存管系统。

即B2B电商平台在互助银行开设实体备付金监管账户，互助银行在监管账户下为参与平台交易的所有商户开立电子银行账户。

资金流转统统在该家银行自身材系内进行，实现资金在虚拟账户之间的流转。

而涉及到跨行清算时，互助银行可通过央行的大小额系统或者超级网银系统实现资金的跨行流转。

银行可以开出由买方转账给卖方的、能被法律机构和财税机构认可的电子回单证明。

2. 基于虚拟账户体系的支付模式

基于虚拟账户体系的支付模式，目的是要办理B2B支付平台的票税不符问题。

举个栗子，当企业 A 从企业 B 处购入产品，那么资金就必须从 A 的银行账户流入 B 的银行账户，银行电子回单显示的资金流就该当是 A → B。

但利用了第三方支付，由于存在了第三方支付公司的备付金账户C。
银行供应给企业A 的电子回单中呈现出来的便是 A → C，同时B的银行电子显示为 C → B。

由于条约注明的是A跟B之间的交易，但是实际的资金流确经由了C，这个给财务做账带来了困扰。

为了规避以上财务风险，我们在对接第三方支付平台或者银行存管系统时可以通过“有账户支付模式”来办理。

即订单支付与结算均是建立在买卖双方的虚拟账户根本上的，类似我们的支付宝钱包与微信钱包。

当我们在淘宝上利用支付宝余额支付订单并确认收货交易完成时，这笔钱实际上的流向便是从我的支付宝钱包转入卖家的支付宝钱包，支付宝再为我们开具电子回单，证明这笔交易确实是从我的支付宝流入卖家的支付宝。

这种方案有以下几个特点：

1）开设虚拟户

必须先为买卖双方进件开设虚拟账户，简称开户。
一样平常都哀求通过实名认证。
关于实名认证，个人实名认证可以通过二要素、三要素、四要素、五要素验证，而企业实名认证一样平常哀求供应法人姓名、企业名称、社会信用代码等信息。

不同的平台对付实名开户的流程以及须要的关键信息可能有所差异，B2B电商平台该当基于自身的业务以及风险管控的需求，设计合理的开户方案。

2）资金支付

买家在支付订单之前必须先入金，即资金先从买家的***转入买家在平台开始的虚拟账户，再通过第三方支付平台或者银行存管系统，将资金转入卖家的虚拟账户。

3）资金结算

买家支付的资金，在交易完成后将转入卖家的虚拟账户，卖家再将资金手动提现到自己的***。

通过以上基于虚拟账户体系的支付流程，第三方支付平台或者银行存管系统就能供应电子回单，即虚拟账户之间的资金流转凭据。

如此下来，买家在完成一笔交易后，能够获取两份电子回单。
一份是第三方支付平台或者银行存管系统供应的基于虚拟账户的电子回单A→ B,以及付款银行供应的银行电子回单A→C。

卖家在完成一笔交易后，一份是第三方支付平台或者银行存管系统供应的电子回单A→ B，一份是提现***所在的银行供应的银行电子回单C→ B。

有了以上凭据，一样平常就能规避票税不符问题以及企业报税风险了。

3. 支付办法的选择与设计

根据央行的监管条例，B2B电商是没办法通过快捷支付、代扣代收渠道完成订单支付的，目前B2B电商平台的一样平常通过以下两种办法实现大额支付：

1）线上企业网银支付

即电商平台通过第三方支付平台间接调用银行的企业网银支付网关，企业选择企业网银进行支付时，界面会跳转进入对应银行的网银系统。

企业网银支付一样平常会包括制单与复核两个环节，分别由企业内部拥有制单权限和复核权限的两个财务职员完玉成部付款流程，担保了资金流转的安全性。

2）线下银行转账

考虑到企业网银支付办法的弊端，为了提升用户体验，有些支付平台、银行存管系统推出了线下银行转账入金并支付的方案。

例如1688支持买家在支付时可以先通过网银、银行柜台等，将资金汇入卖家在网商银行开设的银行电子账户。

转账完毕后，若买家与该卖家只有一笔待付款订单，系统会根据订单金额自动上账，从而完成订单状态的流转。

所谓的线下银行转账支付，实在便是买家在线上通过网银、银行柜台、手机银行等线下转账的渠道，向指定的银行电子账户转账，系统根据某种关联关系为指定的银行电子账户入账，而银行电子账户另一边又关联着支付系统的虚拟账户，从而实现了虚拟账户的入金与支付。

以中金支付的银行转账支付流程为例

不同的支付机构、银行存管系统的处理逻辑可能会有所差异，但是核心都在于如何通过银行电子账户（即买家须要转账进入的那个账户）将线下环节与线上环节关联起来。

这种支付的办法的优点在于企业并不须要额外为自己的企业网银开通电商支付功能，而是通过传统的银行转账形式便能完成订单的支付，这对企业来说是非常方便的。

但也是存在缺陷的，在初次打仗时，有人可能会质疑是否安全，转账的账户是否可靠？转账之后怎么知道我付款成功了?。
须要产品对用户进行教诲，造就用户习气。

写在末了

B2B支付方案的设计至少要考虑以下两点：符合政策监管哀求、知足企业运作需求。
尤其是在风险的把控、支付体系的合规性、支付办法与交易场景的契合性等方面的难题，须要我们重点去占领。

作者：小狼人，微信"大众年夜众号：人称产品汪。
不定期更新本人在对接第三方支付平台与银行存管系统中的履历心得、支付知识、产品心得等。

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