而这统统的根源都要追溯到P2P平台的信息表露上来，不透明让P2P平台分开了外界的核阅与监督，留足了暗箱操作的空间，随意马虎滋长造假的“细菌”，一些投资者陷入危险而浑然不知。
如何在网贷行业内实现去芜存菁，勾引行业康健发展?大家聚财的“透明化运营”之路彷佛能给我们一些有益的启迪。
大家聚财网于2011年正式上线运营，注书籍钱5000万元公民币，总部位于深圳市福田区CBD。大家聚财在为中小企业供应低本钱融资做事的同时也为"大众年夜众供应低风险、高回报、多样化的理财产品。大家聚财网专注做金融做事中介平台，努力为中国民间金融阳光化贡献自己的力量。
自从11月份股市雄起以来，刺破了很多P2P公司的泡沫，乃至一天当中出十几家P2P企业的跑路。涌现这么多跑路的公司，没有一家在透明这个点上做到可圈可点，作为一个成立三年多、拥有450多万用户的资深P2P平台，在大家聚财看来---透明是全体行业未来发展的基石。
“透明”乃P2P发展基石
平台的透明化，是在不涉及商业机密和个人隐私的情形下，将尽可能多的信息和数据曝光，比如像大家聚财，给投资者公开借款人的基本信息，公布真正意义上的坏账数据及坏账率、公示P2P平台创始人信息及企业的基本信息、实时或定期公布借款项目的进度和盈利状况，甚年夜公开图片，主动接管外界的监督。投资人投标之后，向投资人的邮箱发送电子条约，并奉告借款人姓名、身份证号码，联系办法，包管公司详细地址等，这都是一种正面的态度。
大家聚财CEO许建文表示，将平台数据和信息透明化，不仅能充分表现出平台的核心竞争力，也能给投资者足够的知情权，让他们自行判断风险，很大程度上取信投资人。对反响风险的关键数据和行为暗昧其辞，终极只会变得更被动。为什么老百姓乐意去买相信，由于相信是相对透明的，而P2P还存在着黑箱操作的问题，用户完备搞不清楚平台的资信情形。在没有实现行业透明化运营的时候，想冲破刚性兑付是非常困难的。P2P行业要发展，必须取信于“民”，透明化是最好最自傲的姿态。毫无疑问，透明化不仅仅是自发的，而应是硬性的指标，这须要行业力量的推动，制订出客不雅观有效的衡量标准和量化工具。
基于此，大家聚财希望通过自己的不懈努力，希望打造一个中国最透明、最公开的平台。互联网金融如果借助互联网技能，办理传统金融行业不能办理的问题，是有很大发展空间的。
揭开网贷平台超低坏账率之谜
其余，平台透明化并非只限于面上数据、信息的公布，而在于数据、信息背后的逻辑和证据，经得起质疑和考虑。例如有些平台公布坏账率，是将历史坏账除以总放贷额，而总放贷额里的贷款余额部分对应的是未来的坏账预期，并不能表现现在是否过时和坏账，显然有悖于透明化原则。
从当下的市场现状来看，不少P2P平台在项目真实性、资金去向及借贷方的匹配度、数据的清晰程度等方面都有不足规范之处。
很多时候，透明才能提升竞争力，但是公开的数据和问题也有可能侵害到自己，因此“透明化”意味着勇气。近日，陆金所董事长计葵生在某活动上自曝“陆金所年化坏账率在5%—6%”。这一数字一经公布，立即引起业内一片哗然：以低息稳健著称的陆金所都这么高，何况其他平台?当外界揣测不断时，一些平台也纷纭晒出自家账单，数据也都煞是好看，有的平台给出的坏账率低于1%，乃至是0%。这是怎么做到的?不是有神奇的风控邪术，秘密在于统计口径。坏账率的统计口径尚无统一标准，因而在不公布自家统计标准及内在逻辑的环境下，平台公布的坏账率都是在自说自话。低坏账率意味着低风险，之以是有这样的“数据表达”冲动，是由于在“观点模糊的球桌上”打打擦边球，能够为自家平台带来更多的信赖。
不透明便无信赖，若连统计标准和统计逻辑都未予以公示，公布出来的坏账率便会因缺少“透明因子”，而显得有失落公允和客不雅观。自卖自夸的数据经不起逻辑和知识的考虑，难免流于数据的无意义堆砌。目前判断坏账的标准尚未建立，尚无明确判断坏账的依据，这也给P2P平台各说各话埋下了种子。若何才算真正意义上的坏账?目前盛行的办法是按照贷款过时韶光来剖断，问题来了，过时多永劫光未收回算坏账?常见的是3个月、或6个月、或12个月不等。可以肯定的是，韶光定得越短，过时转坏账的速率就越快，呈现出来的坏账率相对就越高;韶光越长，坏账呈现的周期就越长，过时转坏账的速率就越慢，坏账率相对就会越低。
还是以大家聚财为例，大家聚财以过时3个月作为判断坏账的标准，按过时超过3个月为坏账打算，大家聚财的坏账率为2.5%—3%。
在大家聚财，一笔贷款过时超过3个月便会被视为坏账，然后追溯风控源头进行追责，选择三个月的短周期也是为了充分暴露风险，警示风险，利于风控水平和风控意识的提升，也利于追偿速率和力度的加强，对从内手下降坏账率有裨益。
还有一种判断方法是按实际丢失比例来剖断坏账程度。国家制订的《贷款分类辅导原则》按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、丢失，后三种为不良贷款，后三种的贷款丢失概率分别为30%-50%、50%-75%、75%-100%，这些丢失部分才被定为坏账。这种算法忽略了韶光成分，而将实际丢失作为坏账的标准，这是商业银行遵照的坏账算法，这种算法耗时较长，无形中延长了过时转坏账的韶光，降落了过时转坏账的速率，坏账率自然就低。
若按照实际丢失比例打算，大家聚财的坏账还不到2.5%，由于终极大部分坏账都能收回。大部分P2P平台的坏账率统计逻辑是：坏账率=(3个月以上的过时金额)/放贷总额，这种逻辑下，放款额每个月大规模增长会导致坏账率大幅度低落，从而导致坏账率失落真。在这一公式中，3个月以上过时金额会由于平台起步韶光比较短，导致坏账率较小，例如，如果一个公司开业不到3个月，那么按照公式打算的坏账率即为零，而实际上这三个月所放贷款的坏账率要到满期之才能统计出来，并非一定为零。
之以是在严标准且统计规范的情形下还表现出较低的坏账率，是由于大家聚财创始并利用的P2P3.0模式，风控采纳双重审核，让线下确当地加盟商审核本地借款人的信用信息，总部再进行线上二道风控把关，全面节制借款人的显性信息和隐性信息，从而有效降落风险。
从以上的举例中，我们可以看到大家聚财统计坏账率的标准和内在逻辑，这样公布出来的坏账率更透明、更客不雅观。敢于寻衅业内“坏账率统计”的潜规则，正是源于大家聚财透明化路线的选择。
有透明才有信赖，透明化内涵包括公布坏账率及其统计标准逻辑，而不是亮出暗昧其辞的数据，大打擦边球。坏账率透明化实际即是风险透明化，将真实的风险呈现给投资人，让投资人独立判断风险以作出客不雅观选择。
透明化是大家聚财赖以生存和发展的主要成分，也是取得投资人和借款人信赖的根本。因而，大家聚财努力做到任何数据都经得起考虑和质疑，以透明化的姿态欢迎市场化的洗礼。
信息公示——让P2P财富梦想照在阳光下
海内很多网贷平台在信息公示方面存在明显不敷，例如针对借款人信息表露有限、对付历史交易记录无法供应完全的查询从而无法确定平台号称的累计交易量是否真实、平台经营主体的自身情形公示信息模糊等。P2P不透明产生了很多的问题，乱象丛生。从当下的市场现状来看，不少P2P平台在项目真实性、资金去向及借贷方的匹配度、数据的清晰程度等方面都有不足规范之处。
透明化是抑制平台涌现问题的良方，一个透明平台，所有数据能够拿到“台面上”，接管投资人、媒体、干系监管部门的监督。如此以来，才能防止暗箱操作，防止平台打擦边球，抑制P2P平台随意率性妄为的希望。
央行哀求互联网金融行业的大型机构在建立行业标准、做事实体经济、做事社会"大众年夜众等方面，应起到排头兵和模范引领浸染。如今，P2P行业到了大洗牌的时候了。在政策面前，只有像大家聚财这样的平台，坚持走合法化、标准化、透明化的发展道路，才能终极胜出市场。
