2020年11月5日，中国保险行业协会正式发布的 《重大疾病保险的疾病定义利用规范（2020年修订版）》 ，下文简称“重疾新规”。在这之前利用的的是2007版《重大疾病保险的疾病定义利用规范》 ，下文简称“重疾旧规”。
为什么会有重疾定义？这个就要从2006年某邦的“保去世不保生”事宜提及了，在2007年之前的重疾险，每家保险公司对疾病的定义都不一样，也没有干系部门统一定义，而在2006年，某邦深圳分公司被集体投诉，控诉某邦的某款产品设计存在不合理，导致某些情形下，只有在身故之后才能得到赔偿，这就违背了重疾险的保障目的失落去了代价和意义。这便是“保去世不保生”事宜，有兴趣的朋友想深入理解可以自行度娘。
这件事情也引起保监会等干系部门的高度重视，以是就在2007制订了重疾旧规，在这也感谢某邦在保险行业做出的主要贡献，推动全体行业的发展。
重疾新规在2020年11月5日正式发布了，采取重疾新规的重疾险也会陆陆续续脱险，但是采取重疾旧规的产品有一个过渡期，到2021年1月31日，所有重疾旧规的产品将会全面停售。在这期间重疾新规与重疾旧规的产品会同时存在，消费者可以根据自己的需求与偏好进行选择。
重疾新规有哪些变革呢？接下来，废话不多说，直接进入主题。
一、统一定义重疾病种增加，且疾病命名更加严谨
01 新定义统一28种重疾
重疾旧规统一定义的是25种重疾，新规后新增了3种重疾以及3种轻症，变成了28+3的版本。个中新增的3种重疾分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，实在这个新增并不是特殊大的亮点，由于现在旧定义的重疾险绝大多数都包含了这是3种重疾。
02 新定义重疾命名更严谨
重疾新规后，会创造有些重疾的名字加上了“严重”或者“较重”这两个字，特殊是统一定义的3种轻症恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗去世、轻度脑中风后遗症，其对应的重疾是恶性肿瘤-重度，较重急性心肌梗去世、严重脑中风后遗症，都是做了比较好的区分，增加“严重”或者“较重”等字眼的好处是为了投保人更加随意马虎理解。
二、新增3种统一定义的轻症，且限定赔付比例不得超过30%
值得把稳的是，重疾新规新增了3种轻症，在旧定义的重疾险里，由于没有统一定义轻症，每家保险公司对付轻症的保障都略有不同，特殊是恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗去世、轻度脑中风后遗症，这三种轻症有的公司会缺失落，比较范例的便是某安在2019年中旬之前安然福系列，都是不包含这三种轻症的；另一种情形便是都含有，但有的公司理赔哀求会严格一些。以是统一定义之后，就不会涌现这参差不齐的情形了。
虽然统一定义了赔付条件但是同时也限定了赔付比例，这三种轻症赔付比例不得超过30%，这意味着现在最高发的这三种轻症赔付比例达到40%、45%、乃至达到50%的重疾险将成为历史。
三、重疾定义的改变
01 恶性肿瘤—重度/轻度（明确定义，但收严）
恶性肿瘤是重疾定义中排序第一位的疾病，理赔数据中的恶性肿瘤理赔占到重疾险理赔的70%旁边，以是其变革也是消费者比较关心的。重疾新规，在引入统一定义的3种轻症后，把恶性肿瘤分为了重症里的恶性肿瘤—重度，与轻症里的恶性肿瘤—轻度。
（1）确诊办法收窄
在重疾新规的确诊办法改为组织病理学检讨（含骨髓病理学），而重疾旧规的确诊办法是病理学检讨。
在临床上，病理学检讨分为细胞病理学与组织病理学。组织病理学检讨，是通过局部切除、钳取、穿刺等手术方法，从患者机体采纳病变组织块，经由包埋、切片后，进行病理检讨的方法。细胞病理学检讨，是通过采集病变部位脱落细胞、细针吸取病变部位细胞、体腔积液分离病变细胞等办法获取病变细胞，制成涂片，进行病理检讨的方法。
这一改变就意味着细胞病理学的结果不能作为理赔依据，虽然绝大部分的恶性肿瘤都是通过组织病理学确诊的，但是这样就对付一些不适宜或者没必要进行组织病理学检讨的癌症就有些不友好了。
（2）判断标准放宽
重疾旧规的剖断标准是ICD-10 ，重疾新规在ICD-10的根本上增加了ICD-O-3。ICD-10，即《疾病和有关康健问题的国际统计分类》，是天下卫生组织（WHO）发布的国际通用的疾病分类方法，个中编码为C开头的（C00-C97）属于恶性肿瘤。ICD-O-3，即《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版，是 WHO发布的针对肿瘤形态学组织学细胞类型、动态、分解程度的补充编码。
ICD-O-3与ICD-10比较，恶性肿瘤种别更加细分详细，定义更加客不雅观明确。如果涌现ICD-10与ICD-O-3不一致的情形，以ICD-O-3为准。从这点上，恶性肿瘤的判断在理赔上会更加科学。
（3）恶性肿瘤除外的范围更大
重疾旧规除外的范围是原位癌、皮肤癌、早期慢性淋巴细胞白血病、早期何杰金氏病、早期前列腺癌，重疾新规在旧规的根本上增加除外了早期甲状腺癌、交界性肿瘤、早期神经内分泌肿瘤。
个中甲状腺癌是大家比较关心的，新规之后早期甲状腺癌被划分到轻症赔付，最高赔付比例限定为30%，足足相差了70%，比较严重的甲状腺癌依然是在恶性肿瘤的范围。同样早期神经内分泌肿瘤也被划分到轻症赔付。
其余值得关注的是，之前一些难以界定的交界性肿瘤也明确被剔除出恶性肿瘤的范围，同时轻症里的恶性肿瘤—轻度也不包含，这意味着往后再也不能在保险公司拒赔的情形下可以争取理赔下来，那保险公司会不会独立一个病种呢？险些不可能，本身交界性肿瘤就存在很多争议，保险公司不会拿石头砸自己的脚。
而对付原位癌，虽然重症里的恶性肿瘤—重度，与轻症里的恶性肿瘤—轻度，都除外了原位癌，但是保险公司是可以自行增加作为单独病种。
整体来说，新规下的恶性肿瘤—重度，定义更加明确了，但理赔哀求收严了。由于恶性肿瘤—轻度之前没有统一定义，但是比拟旧定义的重疾险中的极早期恶性肿瘤或恶性病变，新规后的恶性肿瘤—轻度定义同样更加明确了，同样除外的情形也更多了。
02 较重/较轻急性心肌梗去世（对理赔影响小，有严有宽）
新规后，急性心肌梗去世分为较重急性心肌梗去世与较轻急性心肌梗去世。同时新规引入了四大国际心血管学术组织在2018年联合更新并颁布的第四版心肌梗去世通用定义，较轻急性心肌梗去世的确诊采取了“1+1/5”模式，较重急性心肌梗去世是在较轻急性心肌梗去世的根本上增加1/6的确诊条件，即“1+1/5+1/6”。
个中较重急性心肌梗去世，由旧规的哀求四种条件至少知足个中三种条件才能赔付（即3/4），转变为“1+1/5+1/6”，在确认条件上就会更加灵巧、详细。新规与旧规的比拟，心肌酶依然是作为紧张诊断的指标，并且有了明确的哀求，在这方面上是收严了；而在1/6的确认条件里，个中左心室紧缩功能低落持续的韶光由原来的90天缩短为6周，在这方面上是放宽了。
同时新增了除外的情形，除外了其他非冠状动脉壅塞性疾病所引起的肌钙蛋白（cTn）升高，整体上，较重急性心肌梗去世在确诊定义上更加明确了，在确诊条件上，有严有宽。由于较轻急性心肌梗去世之前没有统一定义，但是比拟旧定义的重疾险中的不范例急性心肌窒息，新规后的较轻急性心肌梗去世定义同样更加明确了。
03 严重/轻度脑中风后遗症（放宽）
对付严重/轻度脑中风后遗症的确诊办法明确了要经由影像学检讨的证明，实在这个改变对理赔影响不大，毕竟没有这个规定，脑中风也是要经由影像报告才能证明。
新规后，脑中风后遗症确认条件依然是3选1，个中一肢或一肢以上肢体性能完备损失调度为肌力 2 级（含）以下；虽然咀嚼吞咽能力完备损失调度为严重咀嚼吞咽功能障碍，但所表达的意思是一样的。整体来说严重脑中风后遗症的理赔条件是放宽了。由于轻度脑中风后遗症之前没有统一定义，但是比拟旧定义的重疾险中的轻度脑中风后遗症，新规后的轻度脑中风后遗症的定义基本没怎么变革。
04 重大器官移植术或造血干细胞移植术（放宽）
新规后的重大器官移植术或造血干细胞移植术紧张变革是新增了小肠的异体移植手术，以是理赔条件放宽了。
05 冠状动脉搭桥术（放宽）
新规后的冠状动脉搭桥术，跟随医疗技能的进步，由原来的“开胸”调度为“切愉快包”，其余除外的范围仅保留了未切愉快包的冠状动脉参与治疗，以是理赔条件放宽了。
06 严重慢性肾衰竭（明确定义，对理赔影响小）
新规后，把“尿毒症期”调度为“肾脏病预后质量倡议（K/DOQI）制订的指南，分期达到慢性肾脏病 5 期”，表面上看不一样，但实际上所表达的是一个意思，由于慢性肾脏病 5 期实在便是尿毒症期，只是新规后，定义更加明确了，对理赔没有产生影响；至于说新规后减少了肾脏移植手术，实在这个是跟重大器官移植术或造血干细胞移植术中的肾脏移植手术重叠了，删减是为了避免产生稠浊。
07 其他疾病调度
凹凸君针对前6大高发重疾进行了旧规与新规前后变革的剖析，整理来说，恶性肿瘤的变革是最大的，虽然定义更加明确了，但是理赔条件也收严了，其他5大高发重疾就有所放宽或者定义更加规范，接下来会以一个表格统一展示重疾定义的变革，如下图，重新规重疾变革一览表可以看到，除了前6大高发重疾，涉及到脑部神经系统的疾病，基本都有一定程度的放宽，而其他重疾基本没怎么变革。
四、统一定义的免责条款新增至9条
新规后的免责条款新增至9条，新增的免责条款是“被保险人故意自伤、或自本条约成立或者本条约效力规复之日起 2年内自尽，但被保险人自尽时为无民事行为能力人的除外”，这个免责条款常日是在寿险中涌现，现在加入到重疾险的免责当中了，不过这个基本没有什么影响。
五、设立疾病定义管理办公室，建立疾病定义长效管理机制
保险协会专门成立了疾病定义管理办公室，原则上每隔5年，会结合最新的医疗技能变革，对疾病定义进行全面的审核，审核结果如果是须要重新修订，也会开展类似这次新规修订的事情，这也有利于重疾定义跟上医疗技能的进步。
六、凹凸说
凹凸君大略总结一下最紧张的变革，如下图，统一定义疾病病种增加了、新增3种统一定义的轻症、统一定义的轻症赔付比例限定在30%以内、甲状腺癌分级赔付了（早期甲状腺癌最高只能赔付30%）、原位癌与交界性肿瘤被剔除了(保险公司可以自行增加，但存在争议的交界性肿瘤独立增加的概率比较低）、部分疾病定义的优化。
经由两次的新规见地征集，重疾新规终于在11月5日落地了，比拟重疾旧规，重疾新规的变革，站在消费者的角度，有利也有弊的地方，有利的地方是定义更加明确、规范了，减少了理赔轇轕的概率，对付部分重疾的定义也放宽了，跟上了现阶段的医疗技能水平。
不利的地方是新规后，理赔率占比高达70%的恶性肿瘤理赔定义明确了，但是理赔条件收严了，大家最关心的甲状腺癌分级赔付了，统一定义的3种轻症赔付比例被限定了。但站在全体保险行业的角度，对付保险行业康健发展的推动有主要意义。
虽然重疾新规已经落地，但是对付重疾旧规设置了过渡期，在2021年1月31日前，采取旧规的产品将会全面停售，目前已经陆续有新规的重疾险已经面世，在这期间准备要方案重疾险的消费者还有不雅观察的余地，对付选择旧规重疾还是新规重疾，在这期间可以好好理解。
那选旧规重疾还是新规重疾呢？现在陆陆续续与保险公司推出“择优理赔”的政策，凹凸君会在后续的文章中会详细剖析什么是“择优理赔”。“择优理赔”大略理解便是采取旧规定义的重疾险在2020年11月5日后发生保险事件，在旧规定义与新规定义中，哪个符合就选择哪个定义进行理赔，而采取新规定义的重疾险只能按新规定义进行理赔。以是在“择优理赔”政策的加持下，采取旧规定义的重疾险有着绝对的上风。说到这里，相信大家都知道，现阶段大概是这几年、乃至十年购买重疾险的最好的机遇。
新规定义的重疾险会更加便宜吗？大概率不会，虽然中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病履历发生率表（2020）》，看起来价格有所低落，但是影响重疾险产品价格的成分是多方面的，包括保障任务、利率、用度率、重疾发生率等，不同产品对各种成分的敏感性不同。并且有称，再保集团（对付重疾险的定价起主要浸染，是保障保险公司安全性的机制中非常主要的一员）对付采取新规定义的重疾险价格有所提升，以是新规定义的重疾险是有可能比旧规定义重疾险要贵，实在从已经面世的新规定义重疾险可以看到，保障低了，价格贵了。
整体来看，重疾新规有好的一壁，也有不好的一壁，但结合现在政策与干系部门的动态，现阶段大概是未来几年、乃至未来十年配置重疾险最好的机遇。
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