随着内地存款利率走低、预定利率上限3.5%等传统寿险产品停售，赴港投保再次吸引不少人的关注。作为国际金融中央，喷鼻香港的保险具有环球性的投资渠道，拥有较高的收益率、较广的保障范围，以及较好的理赔做事，一贯以来，都对内地投保人具有极大吸引力。但多位业内人士也提醒，赴港投保需谨慎，要结合自身实际，综合考虑代理风险、条约签订风险和外汇风险等。
赴港投保热潮中兴
“每年的保费大概是1万美元，交五年。”90后的小于自己创业，5月尾到喷鼻香港购买了一份富通匠心·传承储蓄寿险操持，这是她第一次投保喷鼻香港保险，此前已投保了内地的重疾险。
小于见告纵目新闻，现在理财产品的利率一贯在降，听朋友说喷鼻香港的分红险收益还不错，以是想买来试试。“听保险经纪人先容，这款产品五年缴费，第六年末可每年提取7%至终生。”
小于的电子保单截图
理解到，随着内地与喷鼻香港规复全面通关，喷鼻香港的保险市场迎来了强劲反弹，赴港投保热潮中兴。根据喷鼻香港保监会最新统计数据，今年上半年，内地访客赴港投保保费319亿港元，同频年夜幅上升58倍。个中，终生寿险、危疾（险）、储蓄寿险等产品是支撑古迹飞跃的“主力军”。 以新单保单数统计，2023年1月到6月，终生寿险、危疾（险）、储蓄寿险三类产品合计占比91%。个中，增长最快的是终生寿险，较去年同比增长88倍；而危疾（险）、储蓄险分别较去年增长54倍、59倍。
行业火热之下，各家保险公司大力推出优惠活动“揽客”。今年以来，喷鼻香港险企有的储蓄险能有10%到20%的折扣，预存保费乃至可以打七折，以往最多是5%的折扣。更有甚者，在首年保费20%的优惠根本上，后续仍能连续优惠，第二年也能达到20%的优惠力度。以某头部险企为例，该公司10月活动中，如在部分五年期交的产品中，选择一次性缴纳，可享5%担保特惠利率，相称于45%的首年保费。这也意味着，如投保一份5年保费供款年期的产品，年缴保费为20000美元。选择一次性缴纳后折算来看，合计可少付9081美元保费。
高收益率具有不愿定性
把稳到，根据操持书的演示，喷鼻香港多款储蓄分红险预期内部收益率可高达6%-7%。这也是吸引不少投保人选择喷鼻香港保险的主要缘故原由之一。
但业内人士指出，喷鼻香港保险展示的现金代价具有不愿定性。资深保险经纪人孙雅杰接管纵目新闻采访时表示，喷鼻香港保险的现金代价展示为担保部分现金代价+非担保部分，担保部分的现价预定利率为1.7%旁边，大家看到的6%-7%里非担保部分占多数，这部分会具有一定的不愿定性，有赖于保险公司的投资能力以及环球经济的走势。
孙雅杰阐明称，喷鼻香港的部分分红险产品此前的预期收益率高于内地，紧张与投资时限、投资标的有关。一方面，穿透底层投资来看，港险的投资范围限定较少，外洋市场债券、股票等，因此预期收益率、演示收益率常日也会较高；另一方面，许多港险购买周期及回本周期相对较长，可通过长期限投资“熨平”颠簸。
以保诚保险为例，根据年报，截至2022年12月31日，该公司的亚洲及非洲保险分红业务金融投资总额为848.42亿美元，个中主权债券、公司债券、资产抵押债券等债务证券总额约489.59亿美元，占比为57%。而在主权债券中，美国主权债券占比最高，金额达到199.83亿美元。
后续做事或存潜在问题
熊女士算是最早一批去喷鼻香港买保险的人，“大概12年前，通过朋友先容认识了一位保险经纪人，找她买的苏黎世公司的一款重疾险，现在回忆实在有点后悔。”
一开始熊女士并不知道买完保险后可以在喷鼻香港当地银行开户，以是这么多年的保费她都是委托曾经的经纪人帮忙交的，如今这位经纪人也离职了，虽然还在帮忙代缴，但这也存在着风险。“交了这么多年，也没办法‘下车’，退保太不划算了，好在每年保费就4000多港币，以是不算是太大的包袱。”熊女士无奈地说。
此外，熊女士见告，跟她一起买保险的朋友今年上半年得了白血病，于是向保险公司提出了理赔申请，“理赔的过程还是比较顺利的，直接把资料提交到电子邮件就行了，但理赔款只能打到喷鼻香港的账户，不能直接转到内地账户，后来朋友专门去喷鼻香港开了户，分好几批才把钱转回内地。”熊女士称，当时签单的时候，保险经纪人也没跟他们解释这些情形，稀里糊涂地就买了。
一位不愿具名的保险人士见告：“现在市场上，港险发卖很多都是层层转手。比如喷鼻香港的保险公司把产品放到喷鼻香港的保险经纪公司发卖，喷鼻香港的保险经纪公司又在内地找不同的中介机构发卖。在这个过程当中，有的经纪人并不专业、乃至没有资质，还有的只是中间过油水，等到客户真正去购买的时候，他只能帮忙联结推举。如果在喷鼻香港那边的对接人不靠谱，可能后续客户保单涌现任何问题，都无法供应做事。”
喷鼻香港保险业监管局曾发布《来自中海内地的潜在保单持有人须把稳的主要履历》，提醒来自中海内地潜在的保单持有人把稳以下三点：直接向获授权保险人支付保费，而不是向个人保险代理人支付；不要参与喷鼻香港人寿保险在内地的任何发卖活动；不要与发卖保险的无牌人士接洽。
港险适宜哪些人群购买
虽然喷鼻香港保险在分红收益角度方面具有一些上风，但对付内地客户来说，由于喷鼻香港与内地存在监管规则、汇率、法律等多方面的差异，投保时仍需慎重。
孙雅杰表示，一方面，按照喷鼻香港律例干系规定，喷鼻香港保险签署地须要在喷鼻香港签订。这也意味着，如需购买合法的喷鼻香港保单，则须要亲自前往喷鼻香港进行购买。同时，如产生轇轕需聘请喷鼻香港状师，整体的维权本钱较高。
另一方面，喷鼻香港保险的康健报告环节与内地均有一定差别。内地更侧重“有限奉告”的报告办法不同，喷鼻香港保险实施的报告制度是无限奉告，遵照最高诚信原则。如在康健报告环节中存在未如实奉告项，且有相应医疗记录证明未如实奉告、违反诚信原则，则可能有拒赔风险。喷鼻香港保险在产品设计、理赔流程、报告机制上与内地存在较多差异，一样平常建议客户要有系统性理解后再入手。
此外，目前仍需客户每年以外币缴交保费。考虑到外汇管理哀求，每年个人的外汇兑换额度是5万美元，重疾险发生赔付时可能无法办理内地居民的燃眉之急。
那么，喷鼻香港保险适宜哪些人群呢？孙雅杰表示，港险最适宜在喷鼻香港与大陆频繁来回、旅居、留学的人群，以及核心诉求是寻求外洋资产配置的高净值人群。在购买保险前，应仔细阅读保险条款，理解保险任务、免赔额、理赔流程等主要信息。此外，选择信誉良好的保险公司也是非常主要的，可以通过查阅评级机构的评级或咨询专业人士来获取干系信息，“总的来说，人在哪，钱在哪，风险在哪，就买哪里的保险。”
（来源：纵目新闻）
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