短期看宏不雅观、中期看构造、长期看人口。当前“人口”这一核心，正处在时期的大变革之中。第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口已达2.64亿，占总人口的18.7%，人口老龄化程度进一步加深。据民政部预测，“十四五”期间，全国老年人口将打破3亿，将从轻度老龄化迈入中度老龄化。
人口老龄化是社会经济发展过程的一定趋势，也是一个天下性的征象。但与人口老龄化问题突出的发达国家相较而言，中国的分外之处在于——中国是在还处于中等收入的经济水平上时，就进入了老龄化社会。“未富先老”让中国须要办理的人口老龄化问题更加突出。
但老龄化，并不就意味着悲观，老年人成了社会的包袱。我们不仅要关注老龄化社会所带来的问题，同样也要关注老龄化社会所带来的机遇，这便是“龟龄时期”。
差异于“老龄化”，龟龄时期是以一种更加乐不雅观的态度开看待人口趋势，前者是一种征象、一个问题，而后者是和农业时期、工业时期、信息时期比拟的一种社会形态。
龟龄时期中人类面临的最大寻衅是，人口将呈现新的均衡状态，政治、经济、文化、社会伦理、城市培植等都将因此发生变革，因此龟龄时期也是康健时期和财富时期。那么，面对正在来临的龟龄时期，个人、企业和政府该当如何参与进来呢？
什么是龟龄时期？
要理解什么是龟龄时期，就要先知道人口年事构造的变革。而人口数量和年事构造的背后，是有关去世亡水平和生养水平的变革。陈东升认为当前全天下正在经历从高去世亡率、赶过生率到低去世亡率、低出生率的转型。
人口年事构造的演化过程分为四个阶段。第一阶段表现为高去世亡率、赶过生率，人口规模不变或增长极其缓慢；第二阶段表现为去世亡率低落，出生率较高，人口快速增长；第三阶段表现为保持低去世亡率的同时，出生率开始低落，人口增速放缓；第四阶段是低去世亡率、低出生率，人口规模趋于稳定。
这四个阶段，大致对应了人类的发展历史。第一阶段对应的是佃猎采集和农业社会期间；第二阶段对应工业时期早期，人口年事构造呈现金字塔型，例如最范例的便是工业期间中国的人口增长；第三阶段对应工业时期中后期，人口金字塔的基座变小；第四阶段是低去世亡率、低出生率期间，人口年事构造从范例的金字塔构造变为柱状构造，一个主要标志是老年人群占比遇上青少年人群占比，目前许多成熟的工业化国家已处于或靠近第四阶段，例如英国、德国等。
而龟龄时期，便是第四阶段的延伸，人口增速放缓，乃至陷入负增长，同时人口年事构造向“柱状”收敛后，老龄人口占比很高的一种社会状态，它将进入人口转变的一个新均衡状态。这种状态下，65岁及以上人口占比将长期超过1/4。当前中等以上收入国家普遍都在进入龟龄时期。
第七次全国人口普查数据显示，中国60岁及以上的人口超过了0~14岁人群，达到2.64亿人，占总人口的18.7%，已经在向“柱状”收敛。日本已经进入龟龄时期，2020年65岁及以上人口占比达到28.7%，并且日本在2005年就涌现了人口负增长。
在龟龄时期，人的寿命会稳定增长，但人口总数却稳定低落。当古人类的预期寿命每10年增长2~3岁，大概再过30~50年，100岁的寿命将是大家都有可能预期的。虽然寿命增长是好事，但是，当一个国家的人口进入负增长，而老龄人口占比很大时，经济增长一定会面临新的寻衅，社会也将承受巨大的再分配压力，原有的发展轨道必须转型。
龟龄时期的五个特色
在《龟龄时期》中，陈东升提出，龟龄时期有五大特色：去世亡率降至低水平，预期寿命持续延长，生养率降至低水平，人口年事构造呈柱状，65岁及以上人口占比长期超过1/4。而现在的中国社会，即将全面知足这五个特色。
首先，去世亡率低落会带来预期寿命的延长。未来人们的预期寿命还将保持每10年2~3岁的速率增长，百岁人生将变得越来越普遍。
其次，在人口转型期，生养率的快速低落是人口年事构造从金字塔走向柱状的主导成分。低生养率是工业化、城市化发展的结果，随着女性社会角色的转变，以及家庭养育子女的本钱持续增长，低生养率成为险些不可逆的现实。
长期低生养率导致出生人口数量减少，使得人口年事构造的底部逐渐收窄，加剧了人口金字塔向柱状转变，加上寿命延长和人口年事构造顶部扩展，65 岁及以上人口占比显著上升，并将超过总人口的 1/4，人类进入龟龄时期。
但寿命的延长可能并不虞味着康健龟龄，陈东升认为人类社会将会是一个“龟龄时期，大家带病生存”的状态。在这种情形下，活得越久，就越须要养老和医疗的支持。这就会改变家当构造，以及相应的筹资制度安排。
但带病生存并不虞味着老年的生活便是疾病缠身，在病床上度过。这就给康健家当带来了机遇，他们的发展方向该当是要将疾病的丢失最小化，乃至让人不生病。
其余，在龟龄时期我们核阅人生的尺度也会发生变革。农业时期人均寿命不过30岁，20岁是青年，40岁是中年，60岁是老年；龟龄时期，将是百岁人生，40岁是青年，60岁是中年，80岁才是老年。这使得我们能够重新对人生做方案，全体社会的制度安排也要与这种个人的微不雅观改变相适应。
在这样的出发点上，我们再去放眼未来天下，龟龄时期就显得并不可怕，乃至让人有些许期待。
老年人也有人口红利
先阐明一下什么是人口红利。
人口红利是指在人口转变过程中，劳动年事人口数量和占比增长快于其他年事组人口，总抚养比低落，从而产生一种对经济的促进浸染。常日认为，人口总抚养比低于50%的阶段即为人口红利期。传统的人口红利紧张表示为人口数量上的红利，也被称为第一次人口红利。
实际上，中国近40年来的快速发展便是人口红利征象最鲜活的实例。20世纪90年代初期，中国的总抚养比降至50%以下，进入人口红利期，经济水平随之快速提升，2010年已成为环球第二大经济体。
如今，中国的总抚养比已经进入快速回升通道。
中国人口抚养比变革趋势， 资料来源：联合国World Population Prospects 2019数据库
第七次全国人口普查数据显示，2020年中国的总抚养比已经升至45.9%，并可能在2030年上升至50%以上。只管中国目前仍拥有弘大的劳动人口，但是人口数量的红利正在快速消退。
那么，如今随着龟龄时期的到来，65岁及以上人口占比将达到1/4以上。面对龟龄时期，人口红利还能持续下去吗？
陈东升认为，无论是第一次还是第二次人口红利，老龄人口的潜在的代价都没有挖掘出来。而在龟龄时期，老年人的社会角色将会实现从“传统消费者”到“龟龄经济生产者”的转变，老年人的代价再创造，将会带来“第三次人口红利”。
未来，老年人可能会从供给和需求两方面改造龟龄经济。
从需求端看，老年人的数量增加将进一步推升老年人的需求，带动大量新产品和新做事的形成与推广，尤其是那些采取技能创新的产品和做事，将会创造出新的需求。
从供给端看，老年人在过了退休年事之后连续参与劳动力市场，连续事情或创业，连续赚取和支出人为，创造了新的供给，并推动经济增长。
与此同时，另一个主要的变革是，数据时期的到来，正在不断降落老年人参与经济活动的门槛。比如带货主播、***up主等新业态、新模式，老年人都可以参与进来。
数据时期将为龟龄经济的形成助力，赋能老年人连续参与社会生产与代价创造，挖掘潜在的老年人力成本代价，而这一过程也将创造出由老年人主导的、不同于前两次人口红利的新一轮人口红利，即第三次人口红利。
大康健家当的新机遇
实际上，龟龄时期离我们不仅不迢遥，而且其带来的寻衅已经近在面前。上面提到，当前我国人口均匀寿命已达到77岁，65岁以上人口占比达到13%。反响到现今社会中，便是人们对老年人生活状况的关注。
而随着龟龄时期的来临，长期带病生存险些是所有人无法回避的现实，这将带来强烈的康健需求，引发康健时期的到来。保险业更该当思考“大康健”的观点，将与养老息息相关的保险、康健与财富管理共同纳入个中，进行布局，来知足全社会医养结合、富余养老的目标。
实在，“康健中国”已经上升到国家计策，国家有关方案当中也有关于康健养老奇迹发展的方案。康健养老可以从供给、需求两端推动经济发展。其余，随着老龄人口占比不断增加，医疗和养老的支出也随之上涨，这就意味着龟龄时期将会涌现因养老和医疗筹资的巨大需求，财富时期随之到来。
紧张OECD 国家人口老化程度与卫生总用度占 GDP 比重的关系，资料来源：OECD 数据库
按照传统养老金的运行模式，年轻人缴纳养老金，抚养同期间的老年人。当这批年轻人老了，又会有新一批年轻人通过缴纳养老金支持他们。这个体系看似完美，但是当老龄人口数量越来越多，花费的养老金也越来越多，就须要更多的年轻人缴纳养老金。
如果全体社会仍保持着较高的生养率，那么这种传统模式可以很好运行。而当全体社会的生养率低落，年轻一代创造的资源不敷以支撑老年一代时，养老金替代率就会持续低落，全体社会的包袱将会加重。
也因此，龟龄时期，人口年事构造走向柱状，养老金替代率也随之低落，为应对未来养老资金的不敷，个人、家庭和社会都须要更加关注财富储备。
如何储备你的养老金？
龟龄时期带来的最大风险是什么？那便是“寿命延长、长期带病生存”的状态会让居民资产枯竭，虽然龟龄，但并不幸福，用普通的话来说便是“人活着，钱没了”。
办理这一问题的方法便是从个人到社会都为养老多多积累财富，增加财富池塘的“长宽高”：即延长储备韶光；充分发掘“第二次人口红利”，提升人力成本，增加本金投入；充分利用“复利”，提高收益水平。
1. 延长储备韶光
即尽早储备或延迟退休。退休后的寿命越长，人们进行养老储备的韶光也越长，在退休时点不变的情形下，人们须要提早为退休做财务方案，这该当成为人们一进入职场就要考虑的必选项。
延迟退休是必要的，但也须要逐步实施，区分不同行业和企业类型，采纳志愿原则。在龟龄时期，老年人可能退休后又参与就业，就业后又再次退休，以这种灵巧的办法补充财富储备。
2. 增加收入以及本金投入
对付大多数人来说，增加收入最主要的路径便是提升人力成本。人力成本是表示在劳动者身上的成本，比如知识技能、文化技能水平与康健状况等等，它的提升可以使我们的收入水平提高，进而增加财富积累的本金投入。
例如人力成本和个人教诲水平息息相关，而后者又关乎我们的薪酬。当收入提高了，也就意味着用于养老财富积累的本金投入增加，积累下来它会形成一笔非常可不雅观的养老储备。
3. 利用复利效应提升收益水平
复利是一种指数级的增长办法。巴菲特曾经用“滚雪球”比喻通过复利的长期浸染实现巨大财富的积累。
他还有一个大略的估算方法∶72法则。假设你的养老金均匀每年的投资回报率是8%，实现翻倍的回报大概须要9年（72 除以8）；如果年均匀回报率是6%，则大概12年翻一番。复利效应的产生有三大主要条件∶投资期限够长，投资收益率不能太低，收益率颠簸不能太大。只有投资期限足够长，才能真正得到复利产生的收益。
龟龄时期，企业如何创新？
人性的弱点在利益面前很随意马虎短视，在商业上就表示为商业机会主义。作者认为做企业一定要有“商业空想主义”，即要站到一万米的高空看这个天下，身处一百年的时空不雅观察这个天下，这样才能有远见与坚持。面对即将到来的龟龄时期，我们要站得更高、看得更远。
在龟龄时期，寿命延长和老龄人口数量剧增，会带来康健、养老需求扩展和供给压力，这就须要政府、企业、个人和家庭三个层面的协力应对。而企业至少可以在三方面作出创新性的商业办理方案∶ 一是创造财富，做大支付根本；二是扩大供给，振兴家当；三是创新商业模式，提高资源配置效率，乃至创造新需求。
龟龄时期将构成下一个弘大的天下不雅观，龟龄经济也将成为人类社会发展的新趋势，天下须要更多充满商业空想主义的企业引领，企业家要不断实践，创新商业模式，为人类供应切实可行的商业办理方案。中国有着数量最多的龟龄人口，对付企业而言，这也是一个巨大的机会。
本文内容整理自内容来源：《龟龄时期：从龟龄、康健、财富的角度透视人类未来》
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陈东升著
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