当前，随着我国消费构造升级步伐加快，做事消费所占比重不断增加，不仅成为推动经济高质量发展的新动能，也为公民群众的美好生活增长了更多亮色。
在深化金融供给侧构造性改革的背景下，金融如何从供给和需求两端更有效支持做事消费？百姓对消费金融做事还有哪些期待？本日起本版推出“消费升级金融助力”系列宣布，采访消费者、金融机构和专家，磋商如何完善干系政策、改进金融做事，进一步开释消费潜力。
——编者
伴随消费新业态、新模式的发展，消费信贷也逐渐渗入文化、旅游、教诲等领域。与此同时，随着大数据、云打算等信息技能的运用，消费信贷行业热度陡升，利用线上信用贷款购买线下做事的消费办法受到更多消费者追捧。
做事消费信贷的用户体验如何？若何才能更康健、规范地发展？进行了调查采访。
哪些渠道能申请
消费者可从商业银行、消费金融公司、互联网消费金融平台等处申请
在北京一家外贸公司事情的李鑫刚刚从学校毕业。最近，他打算在空余韶光学习英语。“现在趁着年轻，想好好提升一下自己的英语水平，往后事情、生活都用得到。”李鑫说。
由于刚事情不久，手头的积蓄还不多，近2万元的英语培训报名费对李鑫来说不是个小数目。在同学的推举下，他在网上找到了一家专门为做事类消费供应贷款的平台，教诲培训用度可以申请贷款。“看平台的先容，以为它们的业务比较规范，而且资金来源不少是银行，觉得比较可靠，就想考试测验一下。”李鑫说。
李鑫去各家英语学习机构试听了课程，选中满意的课程后，直接向平台申请了1万元分12期偿还的一样平常类教诲贷款，贷款直接汇入李鑫个人的银行卡，用来支付学费。“当时算下来自己每个月的还款金额不到1000元，不用一次性承担大额支出。分期消费帮助我提前实现了学习英语的欲望。”李鑫说。
除一样平常类型的教诲贷款外，消费者还能选择和平台互助的培训机构。李鑫在一些培训机构试听时，就听说他们和这家平台有互助，在所选课程下扫码就能到平台申请贷款，报名还能优惠。
新型的消费金融平台嵌入百姓日常消费场景。银行供应的信用消费贷款，则更灵巧地支持百姓多莳花费需求。
王芸是一家国有商业银行的客户经理，她先容，银行推出的个人信用消费贷款，可以用于购车、家装、旅游、教诲等用场，严格规定不能用于购买理财产品等投资性的领域。
“我们的消费贷款额度从600元起，最高可借80万元，网上银行、手机银行、智能终端等自助渠道可以申请累计额最高为30万元，而且利率也比较低。”王芸说，自己身边的一位须要进行牙齿纠正的朋友成功申请到2万元贷款，用来支付手术用度。“这笔贷款帮她实现了牙齿正畸的欲望，等她的牙齿变整洁，贷款也差不多还完了。”王芸说。
大到新居装修，小到看病就医，信用消费贷款全面知足百姓的生活消费需求。现如今，更多消费贷款从普通商品消费领域，拓展到文化、旅游、教诲、养老等做事类消费领域。“可利用信用贷款购买的做事种类日益增多。信息技能与消费信贷业务的深度领悟，使得消费者基本不受金融机构业务韶光息争决空间的限定，用户在线提交身份信息后，平台可快速完成审核，及时付与信用额度。对金融机构而言，互联网消费信贷能批量化、标准化地处理小额贷款，也有助于更好地戒备风险。”中国公民大学重阳金融研究院副院长董希淼说。
目前，商业银行、消费金融公司、互联网消费金融平台、电商系消费金融平台等，都能为百姓供应消费信贷做事，额度从几百元到数十万元，消费场景逐渐覆盖旅游、教诲、婚庆等多个领域。
市场潜力有多大
补齐居民做事消费“短板”，相应的做事消费信贷需求也将迸发
经济发展为消费信贷供应了广阔空间，而消费信贷的康健发展，也会促进消费规模增长，实现消费升级。国家统计局数据显示，2018年终极消费支出对经济增长的贡献率达到76.2%，消费已成为拉动经济的“主引擎”。消费的规模增长和构造升级，带动了消费贷款的发展。国家统计局公布的数据显示，截至2018年12月末，全部金融机构公民币消费贷款余额达到37.79万亿元，增加6.27万亿元；个中，个人短期消费贷款余额8.8万亿元。
从总量上来看，消费信贷市场仍有空间。
“随着居民消费不雅观念的转变和消费能力、意愿的增强，消费正从量向质、从有形商品向做事层面转变，居民消费选项也因互联网、大数据、云打算和物联网大大拓展，而消费金融由于无抵押、小金额和普惠性等特色，能覆盖到传统金融所不能触及的潜在消费市场，能够知足不同层次、不同需求的消费者。”清华大学中国经济思想与实践研究院院长李稻葵说。
数据显示，自2012年以来，我国消费信贷市场逐步启动，估量到2020年消费信贷在全体公民币信贷余额中的占比将达到25%，消费信贷市场规模达到45万亿元，个中短期消费信贷将靠近10万亿元。
从构造上来看，消费“短板”的信贷需求将会迎来加速发展。
虽然消费规模总体“个头”长得快，但是仍有不少“短板”待补齐，特殊是做事消费仍有不少“痛点”，比如，市场主体不足规范、供应的产品参差不齐、消费环境还不完善。未来随着这些消费“痛点”逐一办理，百姓的做事消费需求会大量呈现，与此相对应的消费信贷也会迎来发展良机。
“一方面，居民消费升级，做事消费增长大大促进了消费金融的发展；而另一方面，消费金融的快速发展，也进一步推动了消费提质升级，提升了居民的生活品质。”苏宁金融研究院互联网金融研究中央主任薛洪言认为，在信息技能、金融科技发展的推动下，消费金融产品的用户体验持续提升、用户门槛不断下沉，越来越多的居民能够更加舒心地享受文化、医养等做事性消费，相应的消费信贷需求也会随之增长。
业内人士认为，未来消费金融将连续处于增长期。消费场景、风控能力、获客能力和资金获取能力将成为消费金融平台的核心竞争成分。而政策的完善也将成为关键，不管是行业的统一监管、融资渠道的多元化，还是个人征信系统的完善，都将成为促进行业康健良性发展的主要成分。
市场如何更规范
加强借贷用场管理、监测资金流向、保护用户个人信息，消费信贷市场亟待加强监管
消费信贷做事效率越来越高，为大众的消费生活带来了便利。但也有一些消费者反响，目前市场上的信贷平台良莠不齐，侵害消费者合法权柄的事宜时有发生。
办理消费贷款时，有的消费者个人信息被透露。最近，广州消费者陆林威在当地电子产品市场以分期付款的办法购买了新款条记本电脑。本是一件高兴事，可现在却让陆林威直挠头。“这是我第一次分期付款购物，没过多久，各种推销贷款业务的电话源源不断地打来，推销者乃至对我的个人信息一目了然!”陆林威说。
此外，消费者还反响，消费信贷平台存在恶意隐蔽费率打算办法、贷款利率与原条约不符、申请退款手续繁芜等问题。
湖南消费者金蓓就碰着过类似麻烦。今年3月，金蓓在一家网上消费贷款平台办理了一笔贷款，用来支付自己在美容院的照顾护士用度。当时她与该平台签订了一年期12次分期的还款条约。然而不久后，金蓓无意中看到每月银行卡扣费时才创造不对劲，用度和当初平台承诺的不符。查证、咨询完后，金蓓才创造自己的条约被改成了24期，做事用度和贷款利息也增加了不少。
消费贷款金额虽小，但是随着全体行业市场规模的不断增大，规范发展也越来越主要。
一家奇迹单位的员工刘莉这几天去银行买理财产品。银行的事情职员主动向其推举信用贷款：“您的事情稳定可靠，还款有担保，我们现在可以给您办理一笔百万三年期的信用消费贷款，只要供应在职证明就行。”这让刘莉心里有点打鼓。
董希淼认为，对信用良好的消费者发放相对小额的消费信贷，可以适当放宽或简化办理哀求和用场哀求。但商业银行和消费金融公司对付个人消费贷款的管理，在期限、用场、支用等方面和环节，必须严格实行监管部门干系规定。此外，政府部门应加大对各种网贷平台的清理和整顿，武断清退经营失落序、管理混乱的平台。对付经营相对规范的平台，也要加强对其供应的借贷业务用场、资金流向等方面监测，严防资金被挪用。
“对金融机构和互联网平台来说，还应进一步丰富消费金融做事的运用处景，如加强与电商、网络教诲平台、各种连锁店等的互助，直接将资金转入干系商家，既改进用户体验，也有利于防止贷款被挪用。”董希淼说，消费信贷行业亟待加强监管，以保障消费者合法权柄，更好地为消费者供应信贷做事。
《 公民日报 》( 2019年07月01日 18 版)
